Se connaître soi-même - Quels sont vos moyens?

Avant de commencer à chercher une maison et de magasiner pour un prêt hypothécaire, il est important que vous déterminiez quels sont vos moyens.

La façon la plus facile de déterminer ses moyens est d'obtenir une « préautorisation » de prêt hypothécaire auprès d'une institution financière. Il s'agit de soumettre vos renseignements financiers à un prêteur potentiel, qui vous indique le montant maximum pour lequel il est disposé à vous consentir un prêt hypothécaire. La préautorisation, qui n'entraîne normalement aucune obligation de votre part (vous ne signez pas un contrat de prêt hypothécaire), peut aussi vous garantir un taux hypothécaire pour une période de 60 à 120 jours.

Même si la préautorisation de prêt hypothécaire obtenue auprès d'une institution financière peut sembler pratique, il ne faut pas oublier que le montant de cette préautorisation représente le montant maximum que vous pouvez payer pour une hypothèque, selon les critères du prêteur et les renseignements que vous avez fournis. La préautorisation peut par contre surestimer le montant des versements que vous pouvez réellement vous permettre de payer, parce qu'elle ne tient pas compte des coûts supplémentaires associés à l'achat d'une maison (par ex. les dépenses imprévues, les changements de taux d'intérêt qui peuvent faire augmenter ces coûts et toute autre obligation financière future, comme le remplacement d'une voiture). Il est donc important de bien comprendre sa situation financière et d'établir un plan financier efficace pour gérer les paiements à venir.

Avant de commencer à chercher une maison, tenez un registre de votre revenu mensuel et de vos dépenses. Vous pourrez ainsi déterminer la période de temps nécessaire pour économiser la mise de fond requise afin d'acheter la maison choisie. Ceci vous permettra également d'établir votre capacité de payer les versements hypothécaires mensuels de cette maison.

Comme règle pratique, mentionnons que vos coûts d'habitation mensuels maximums ne devraient pas dépasser 32 % de votre revenu mensuel brut et les paiements mensuels de vos dettes ne devraient pas être supérieurs à 40 % de votre revenu brut mensuel.

En fait, vous devriez vous fixer des montants inférieurs aux plafonds mentionnés précédemment pour bénéficier d'une certaine souplesse en cas de dépenses imprévues ou de changement dans les conditions du prêt hypothécaire (p. ex. une hausse importante des taux d'intérêt au moment du renouvellement du prêt hypothécaire).

Cliquez ici pour accéder aux Calculatrices hypothécaires de l'ACFC (les calculatrices apparaissent dans une nouvelle fenêtre) pour vous aider à déterminer les ratios qui s'appliquent à vous et si, d'après votre situation financière actuelle, vous vous qualifiez pour un prêt hypothécaire.

Il ne faut pas oublier que l'achat d'une maison ne se résume pas au versement de la mise de fonds et aux versements hypothécaires. Il vous faudra en effet prévoir un autre paiement égal à 1,5 à 4 % du prix de la maison pour couvrir les coûts supplémentaires, comme les frais légaux, les droits de cession immobilière et le rajustement des taxes foncières.