Options de versements

La plupart des institutions financières offrent un certain nombre d'options de versements (versements mensuels, deux fois par mois, toutes les deux semaines, hebdomadaires, versements accélérés aux deux semaines, et versements hebdomadaires accélérés). Bien que ces options paraissent toutes semblables, certaines modalités de paiement, comme les versements hebdomadaires accélérés et les versements accélérés aux deux semaines, vous permettent de réaliser d'importantes économies en frais d'intérêt, par opposition aux versements mensuels ordinaires.

Le tableau suivant montre les économies d'intérêts qu'il est possible de réaliser selon les diverses options de versements. Le présent exemple repose sur l'hypothèse d'un prêt hypothécaire de 150 000 $ amorti sur une période de 25 ans, et d'un taux d'intérêt constant de 6,45 %. Comme on peut le remarquer, le fait de choisir l'option « versements hebdomadaires accélérés » ou « versements accélérés aux deux semaines » permet à l'emprunteur d'économiser des milliers de dollars en frais d'intérêt payables pour la période totale du prêt hypothécaire.

Exemple - Économie d'intérêts résultant des diverses options de versements*   Montant du versement Fréquence Amortis- sement Intérêts payés Économie d'intérêts Mensuels 1 000 $ Tous les mois 25 ans 150 060 $ -- Deux fois par mois 500 $ 24 fois par année 25 ans 149 660 $ 400 $ Toutes les deux semaines 460 $ 26 fois par année 25 ans 149 630 $ 430 $ Hebdomadaires 230 $ 52 fois par année 25 ans 149 455 $ 605 $ Toutes les deux semaines accélérés 500 $ 26 fois par année 20.7 ans 120 650 $ 29 410 $ Hebdomadaires accélérés 250 $ 52 fois par année 20.6 ans 120 300 $ 29 760 $

*À noter : Pour les fins de l'illustration, les chiffres qui figurent dans cet exemple ont été arrondis. Il peut y avoir de légères différences dans le calcul des intérêts d'une institution à l'autre. Les intérêts payés et l'économie d'intérêts ont été calculés pour la totalité de la période d'amortissement du prêt hypothécaire.

Dans le cas des versements mensuels, les fonds sont prélevés du compte un jour donné, une fois par mois (ou 12 fois par année), le premier jour de chaque mois, par exemple. Cette modalité de paiement n'entraîne aucune économie d'intérêts, contrairement à certaines autres options décrites ci-après.

Si vous choisissez l'option « versements deux fois par mois », la moitié du versement mensuel sera prélevé de votre compte deux fois par mois (p. ex. le premier et le 15 de chaque mois); il y aura ainsi 24 versements par année. Cette modalité de paiement n'entraîne aucune économie d'intérêts significative.

Si vous choisissez l'option « versements non accélérés aux deux semaines », vous effectuez un paiement toutes les deux semaines (p. ex. le jeudi, toutes les deux semaines). Puisqu'il y a 52 semaines dans une année, il y aura 26 versements par année (52 semaines ÷ 2). Pour calculer le montant des versements toutes les deux semaines, il faut multiplier le montant du versement mensuel par 12 et le diviser par 26 (1 000 $ × 12 ÷ 26 = 461,54 $). Cette modalité de paiement n'entraîne aucune économie d'intérêts significative.

Dans le cas des versements hebdomadaires non accélérés, un paiement est effectué toutes les semaines (p. ex. tous les jeudis). Puisqu'il y a 52 semaines dans une année, vous effectuerez 52 versements dans l'année. Pour calculer le montant des versements hebdomadaires, il faut multiplier le montant du versement mensuel par 12 et le diviser par 52 (1 000 $ × 12 ÷ 52 = 230,77 $). Cette modalité de paiement n'entraîne aucune économie d'intérêts significative.

L'option « versements accélérés aux deux semaines » vous permet de payer la moitié de votre versement mensuel toutes les deux semaines (p. ex. le jeudi, toutes les deux semaines). Puisqu'il y a 52 semaines dans une année, vous effectuerez 26 versements dans l'année (52 semaines ÷ 2). De cette façon, vous ferez un paiement supplémentaire équivalent à un versement mensuel chaque année, ce qui signifie que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement que prévu et que vous réaliserez une économie en frais d'intérêts.

Dans le cas de l'option « versements hebdomadaires accélérés », le quart du montant du versement mensuel est débité de votre compte toutes les semaines (p. ex. tous les mardis). Puisqu'il y a 52 semaines dans une année, vous effectuerez 52 versements dans l'année. Comme dans le cas de l'option « versements accélérés aux deux semaines », vous effectuez un paiement supplémentaire équivalent à un versement mensuel chaque année, ce qui signifie que vous rembourserez votre prêt hypothécaire plus rapidement que prévu et que vous réaliserez une économie en frais d'intérêts.