Types de prêts hypothécaires

Hypothèque (fermée) à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe permet de bénéficier de la sécurité qu'apporte le gel du taux d'intérêt hypothécaire pour une période de temps prédéterminée, variant habituellement entre six mois et cinq ans. D'autres termes, comme trois mois, six mois, sept ans et dix ans, sont aussi offerts.

Si vous estimez qu'une hausse des taux d'intérêt est possible, vous pourrez favoriser une hypothèque à long terme, comme un terme de cinq ans. Si vous estimez que les taux sont à la baisse ou qu'ils restent assez stables pour une longue période de temps, vous choisirez préférablement un terme court.

La plupart des prêteurs autorisent les paiements hypothécaires supplémentaires sans pénalité. Ces paiements peuvent totaliser jusqu'à 25 % du montant initial de l'hypothèque (selon l'institution). Toutefois, si vous désirez effectuer un versement qui dépasse le plafond annuel autorisé ou rembourser l'hypothèque dans son entier, vous devrez généralement payer une pénalité. Vous devez donc vous assurer de bien comprendre ces conditions avant de choisir le terme.

Hypothèque ouverte

Une hypothèque ouverte permet de rembourser une partie ou la totalité de l'hypothèque du prêt en tout temps, sans pénalité. Les hypothèques ouvertes ont habituellement un terme court, soit de six mois à un an. Le taux d'intérêt est habituellement supérieur au taux fixé pour un prêt hypothécaire fermé avec un terme semblable. Un prêt hypothécaire ouvert peut s'avérer un choix judicieux si votre maison est à vendre et que vous voulez rembourser l'institution financière avec l'argent obtenu de la vente.

Hypothèque à taux variable

À la signature d'un prêt hypothécaire à taux variable, l'institution prêteuse calcule un versement hypothécaire qui inclut le capital et les intérêts. Pendant le terme hypothécaire, les versements ne changent habituellement pas. Le taux d'intérêt du prêt hypothécaire change toutefois en fonction des changements du taux de référence pour les prêts à intérêt variable.

Si les taux d'intérêt baissent, une plus petite partie de chaque versement sera affectée au remboursement de l'intérêt et une plus grande partie sera affectée au remboursement du capital. Si les taux d'intérêt montent, une plus grande partie du versement sera affectée au remboursement de l'intérêt et une plus petite partie sera affectée au remboursement du capital.

Certains prêts hypothécaires à taux variable sont entièrement ouverts (il est possible de rembourser la totalité ou une partie du prêt hypothécaire en tout temps, sans pénalité). D'autres sont parfois fermés et assortis d'une pénalité pour le remboursement intégral ou partiel du prêt.

Hypothèque« convertible»

Un prêt hypothécaire « convertible » permet de renégocier le taux d'intérêt avant la date d'échéance. Toutefois, les institutions prêteuses n'offrent pas toutes l'option du prêt convertible. Cette option vous permet de prolonger le terme en cours de l'hypothèque sans payer de pénalité, mais seulement si vous laissez votre hypothèque chez le même prêteur. Si vous constatez, par exemple, après deux mois des signes d'une hausse prochaine des taux d'intérêt, vous pouvez choisir une hypothèque à long terme, comme un terme de cinq ans. Les hypothèques « convertibles » sont souvent liées à des prêts hypothécaires à taux variable ou à taux fixe ayant un terme court.

Hypothèque à taux révisable

Un prêt hypothécaire à taux révisable est un prêt hypothécaire où le taux d'intérêt et le montant des versements sont rajustables de temps à autre, pendant le terme.

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